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网络互助平台暗藏信息泄露风险 平台自律力所不逮
2019-08-29 07:19:02   来源:法制日报

  明辨属性加强监管保障网络互助健康发展

  网络互助平台暗藏销售误导及信息泄露等风险专家建议

  近年来,各类互联网、金融机构纷纷推出众筹模式的“网络大病互助计划?#20445;?#20363;如水滴互助、互助宝、相互宝、360互助、同心互助、美团互助等。据了解,这类“互助计划”一般采用会员捐赠型的众筹模式,即一人得病众人分摊。这类“互助计划”因价格低廉、购买快捷,一经推出就受到网民热捧。

  有?#25945;?#25253;道称,目前,支付宝相互宝和水滴互助的用户量已经先后突破8000万,且用户数量仍在快速增长。

  注册加入门槛偏低

  互助分摊费用不高

  在某互助平台上,《法制日报》记者尝试注册后发现,注册流程比较简单,只需要填写电话号码,再填写手机验证码即可注册成功。

  《法制日报》记者了解到,如果要加入会?#20445;?#38656;要填写守护人姓名以及身份证号。在加入过程中需要同意一些条款,条款内容大概是互助不包括的疾病如肿瘤、脑梗、脑出血、肝炎、艾滋病等,而且明确不可带病加入,有90天等待期。

  在同意相关条款后,需要选择缴费方式完成加入。一种是0元缴费,需要绑定信用卡和储值卡;一种是支付宝充值1元加入。如果用户选择前者,在互助事件发生后才需要分摊缴费,成为会员满1年互助金额可达50万元,互助?#27573;?#21253;括100种重?#30149;?0种轻疾以及身故,互助金额不会下降,可以一直?#26377;?#21040;99岁,加入后?#33258;?#20998;摊费用免减。

  此外,《法制日报》记者发现,加入会员时对女?#38498;?#20799;童的要求比男性多。

  在另一个互助平台,《法制日报》记者发现,加入互助有三类互助计划可以选择,一是健?#31561;?#32676;抗癌互助计划,即出生28天至65周岁间健康时加入,?#21450;?#26102;可获助(少儿可保白血病等80种大病),最高可获30万元互助金;第二种是大爱互助计划,即出生28天至59周岁专为患病人群打造,身?#35760;?#30142;(冠心病、糖尿病)可加入,最高可获10万元互助金;第二种是综合意外互助计划,即1岁至65周岁意外伤?#23567;?#24847;外身故可获助,最高可获10万元互助金。

  微信扫码关注此互助平台公众号即可加入,然后选择符合自己的互助计划,等待期为180天,等待期内不可申请,但需分摊,账户余额不得低于1元,之后需要填写姓名、身份证信息以及充值金额。最低充值9元,最高充值300元。同时,建议充值30元以上,以免余额不足失去受助资格。

  《法制日报》记者拨打了某互助平台客服电话,据客服人员介绍,对于申请互助金的会?#20445;?#24179;台会要求申请人上传其疾病的相关资料,看申请人所患疾病是否属于互助?#27573;А?#22914;果符合,平台将进行进一?#32564;?#26680;,根据申请人提交的资料走访患者住址、上班单位以及就诊医院核实相关治疗信息及医保信息。

  客服人员说,证明材料必须是相关部门?#29616;?#30340;二甲或二甲以上公立医院开具?#27169;?#22914;果走访和材料都没问题,审核通过后会在每个月7号或21号对患者信息进?#27844;?#31034;,如果公示3天没有问题,在每个月14号或28号会打款给患者。

  对于资金使用问题,客服人员直言,目前没有办法监测,资金有可能直接用于患者的就医费用,也有可能用于其他。因为平台没有发?#20445;?#21482;是一个互助产品。

  “我比较相信大平台推出的互助计划。?#21271;?#20140;某高校学生刘佳告诉《法制日报》记者,她在支付宝推出相互宝后就加入了,操作简单,分摊费用明细清楚,扣款也不是很多。

  网络互助意义深远

  法律风险不容忽视

  “互助是一种古老的风险分摊机制,但互助与互联网相结合而成的网络互助是?#24459;?#20107;物,在其他国家和地区无太多经验可以借鉴。当前网络互助计划的快速发展,体现了人们对低成本风险分散机制的需求,也在一定程度上加强了人们的风险管理意识,起到了健?#24403;?#38556;教育的作用。”?#27844;?#20154;民大学财政金融学院保险系副教授张俊岩说。

  在北京航空航天大学法学?#33322;?#25480;、?#27844;?#20445;险法研究会副会长兼秘书长任自立看来,网络互助作为?#24459;?#20107;物,确实有积极作用,解决了相当一部分社会弱势群体的重大疾病费用问题。

  但作为?#24459;?#20107;物的网络互助平台或产品是否存在一些风险呢?

  对此,任自立说:“主要有三个方面的风险,一?#24378;?#33021;存在产品误导或者销售误导;二?#24378;?#33021;擅自改变会员公约或者对加入者的?#20449;擔?#19977;是加入人员的个人信息可能泄露。”

  任自立说,第一种误导风险是指人们容易被产品的30万元或50元的互助金所吸引,而忽略了一些申请的限制条件,其实并非都是顶格的互助金额发放,和病种、花费或是年龄?#21152;泄?#31995;,但平台在宣传时都称为最大互助额,而不强调约束条件,这会让加入的人形成期待落差。

  “目前来看,网络互助平台还缺少监督机构,外界监督不给力,个人信息有泄露风险。现在许多平台都号称拥有8000万以上的会?#20445;?#22914;果这么多的个人信息被泄露,那后果将不堪设想。?#27604;?#33258;立说。

  张俊岩说,作为?#24459;?#20107;物,网络互助在会员数据真实性、互助资金安全性、互助计划合理性、互助事件真实性、平台数据安全性以及互助平台退出机制等方面都需要?#22411;?#21892;的规范。早在2015年,原?#27844;?#20445;监会就指出,部分“互助计划”经营主体的?#28404;?#27169;式存在不可?#20013;?#24615;,相关?#20449;德男?#21644;资金安全难以有效保障,且个人信息保密机制不完善,容易引发会员纠纷,存在潜在风险。

  “例如,按照有些网络互助平台的声明,加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为,会员并不能预期获得确定的风险保障,平台也不对互助申请人获得的互助金金额做出保证和?#20449;怠?#20877;加上平台制定的互助申请审查机制,已经发生过会员申请互助时被不予互助处理的情况。再如,无论是预收费还是后付费模式,目前用户加入网络互助计划的成本很低,而遇到疾病或者意外时能够申请的互助金额相对较高,网络互助平台如何维持长期运营?#30475;?016年至今,已经有多家网络互助平台退出市场。另外,由于对网络互助的性质还没有形成统一的认识,监管缺失,也给网络互助的发展带来不确定性。”张俊岩说。

  平台自律力所不逮

  政府监管刻不容缓

  任自立认为,网络互助平台在现行的政策下只能作一个定位,是非营利性的、公益性的社会团体。对其监督目前主要?#24378;?#21508;个平台单独自律,是自?#20197;?#26463;,还不是平台之间的行业性自律。

  “对于平台而言,这种自?#20197;?#26463;的力量是?#23545;?#19981;够?#27169;?#22240;为平台的出现和发展靠的是?#26102;?#21147;量,而这种力量说明平台不可能永远做慈善、做公益,平台?#19988;?#36186;钱?#27169;?#25152;以靠平台自?#20197;?#26463;?#24378;?#19981;住的。?#27604;?#33258;立说。

  在张俊岩看来,按照保险法和目?#26263;?#30417;管规定,网络互助不是商?#24403;?#38505;。?#27844;?#38134;保监会在《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示?#20998;?#24050;经明?#20998;?#20986;,大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用,与保险产品存在本质差异。目前国内保险行业有相互保险公司和相互保险社等,但“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营?#25163;省?/p>

  “互助作为一种风险保障形式,在古埃及、古罗马时期就产生了。目前国内也有,比如全国总工会职工互助保障计划等,但以往的互助机制大多是在一个特定的群体内部运?#23567;?#24403;前互联网与互助的结合将这种风险保障的?#35270;?#32676;体?#27573;?#25193;大了,也由此导?#38706;?#32593;络互助性质的争议。性质不明确,就难以确定监管主体。”张俊岩说。

  因此,张俊岩认为,加大对网络互助运作的法治约束,健全监管体系是促进网络互助健康发展的基础,但前提是将网络互助的属性分析清楚。在网络互助中,互联网平台的作用、职能、责任、权利和义务以及和每一个互助参与者之间的关系等,只有把这些问题研究清楚,网络互助才有可能健康有序发展。

  在任自立看来,加强法治约束主要是政府部门应加强监?#20581;?#20316;为公益性的社会团体民政部门是监管部门之一。此外,互助平台?#33268;?#20445;险,和银行也?#27844;?#31995;,?#27844;?#38134;行保险监督管理委员会对其也有监管责任。(记者 韩丹东 实习生 姜 珊)

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